Kar Kaybı Sigortası

İşyerinizde meydana gelen yangın, sel veya makine arızası gibi bir fiziksel hasar sonucu faaliyetlerinizin durması veya aksaması durumunda, uğradığınız brüt kâr kaybını ve sabit giderlerinizi güvence altına alan mali koruma çözümüdür.

Kar Kaybı Sigortası Nedir?

Kar Kaybı Sigortası; yangın, patlama, sel/su baskını, deprem, hırsızlık sonucu hasar, makine kırılması gibi varlık poliçeleriyle teminat altına alınan fiziksel hasarların işletmenizin faaliyetini durdurması veya kısmi kesintiye uğratması halinde, brüt kâr, ciro, sabit giderler ve işletmeyi ayakta tutmak için yapılan ek masrafları (artırılmış işletme giderleri) poliçe limitleri dâhilinde karşılayan bir mali koruma çözümüdür.

Kısaca İşleyiş

Fiziksel hasar Faaliyet kesintisi Satış/gelir kaybı + sabit giderler Kar Kaybı Sigortası tazmini.

Kimler İçin Uygundur?

  • Üretim tesisleri, atölyeler, organize sanayi işletmeleri.
  • Lojistik/soğuk zincir, depo–dağıtım merkezleri.
  • AVM içi mağazalar, market zincirleri, restoran–kafe, oteller.
  • Klinik/özel hastaneler, eğitim kurumları, çağrı merkezleri.
  • E-ticaret operasyonları, veri merkezi/fulfillment altyapısı kullanan şirketler.
  • Gelir akışı tek/az sayıda lokasyona veya kritik makine/hatlara bağlı olan tüm işletmeler.

Bu sigorta, iş durması anında finansal dengeyi sağlamak için hayati öneme sahiptir.

Temel Kapsam (Standart)

Brüt Kâr Kaybı

Poliçede tanımlı yöntemle hesaplanan brüt kârın (net kâr + sabit gider payı) kaybı karşılanır.

Sabit Giderler

Kira, amortisman, yönetici maaşları, leasing/finansman giderleri gibi faaliyet sürmese dahi ödenen giderler tazmin edilir.

Artırılmış İşletme Giderleri (AICOW)

İşin daha çabuk/az kayıpla geri dönmesi için yapılan makul ek harcamalar (geçici kiralık makine, fason üretim, ek mesai, ekspres nakliye vb.).

Maksimum Tazmin Süresi (MTS)

Hasar anından itibaren, faaliyet normal seviyesine dönene dek en fazla poliçede belirlenen süre (örn. 12–24–36 ay).

Not: Kar Kaybı teminatı, ana varlık poliçesinde teminatlı (Yangın, Sel, Deprem vb.) bir fiziksel hasarın sonucu olarak tetiklenir ve kapsamı varlık poliçesi ile tam uyumlu olmalıdır.

Genişletilmiş Teminatlar (Modüler Seçenekler)

  • Tedarikçi/Müşteri Bağımlılığı (CBI): Kritik tedarikçi/müşteri tesisindeki hasar nedeniyle sizin işinizin durması.
  • Kamu Otoritesi / Erişim Engeli: Resmî makamların çevredeki bir olay nedeniyle erişimi kısıtlaması sonucu gelir kaybı.
  • Altyapı / Kamu Hizmetleri (Utilities BI): Elektrik, su, doğalgaz kesintisinin teminatlı bir fiziksel hasardan kaynaklanması halinde gelir kaybı.
  • Makine Kırılması Kaynaklı Kar Kaybı (MLOP BI): Kritik makine arızası sonucu iş durması (Makine Kırılması poliçesiyle birlikte).
  • Mall of Merchants (Mağaza Kapama BI): AVM/çatı yapıda teminatlı hasar nedeniyle mağazanın kapalı kalması.
  • Ekstra Harcamalar İçin Ayrı Limit (AICOW Top-up): İşin hızlı dönmesi için yapılan ek harcamalara özel, ayrı limit.

Yaygın İstisnalar (Teminat Dışı Kalanlar)

  • Fiziksel Hasar Yoksa: Sadece talep düşüşü, piyasa koşulları veya grev/iş yavaşlatma.
  • Pandemi/Kapamalar: Pandemi/epidemik hastalıklar ve otorite kapamaları (özel kloz yoksa).
  • Siber Kesintiler: Siber olaylardan doğan kesintiler (ayrı siber iş durması klozu yoksa).
  • İdari Eksiklikler: İşin normalleşmesini engelleyen idari/ruhsat eksikleri (sigortalının kusuru).
  • Gecikmiş Onarım: Sigortalının makul hızla onarım yapmaması.
  • Dolaylı Zararlar: Cezai/idarî para cezaları, itibar kaybı gibi dolaylı zararlar.

Limit, Muafiyet ve Zaman Aşımı Parametreleri

  • Maksimum Tazmin Süresi (MTS): 12–24–36 ay seçenekleri. Onarım ve müşteri geri kazanımı sürelerine göre belirlenir.
  • Bekleme Süresi (Time Excess): 48–72 saat gibi kısa kesintiler için uygulanan zaman muafiyetidir; bu süre içindeki kayıplar karşılanmaz.
  • Tazmin Limiti: Yıllık brüt kâr ve olası kayıp senaryolarına göre kurgulanır. Genellikle 12 aylık brüt kâr baz alınır.
  • Modül Limitleri: CBI/Utilities/Erişim klozu teminatları genellikle alt limitlerle desteklenir.

Prim (Fiyat) Nasıl Belirlenir?

  • Risk Profili: Sektör ve süreç bağımlılığı (tek hat/tek makineye bağımlılık).
  • Hasar Senaryoları: En kötü durum hasar (deprem/sel/yangın) ve beklenen onarım/tedarik süreleri.
  • İş Sürekliliği Planı: Alternatif tedarik, fason üretim, felaket kurtarma (DR) altyapıları.
  • Tazmin Süresi: Seçilen 12/24/36 ay opsiyonu; süre uzadıkça prim artar.
  • Finansal Veriler: Brüt kâr ve ciro profili, sezonsallık.
  • Varlık Poliçesi Uyumu: Varlık poliçesi kapsam ve muafiyetleri.

Hasar ve Bildirim Süreci – Adım Adım

1. Fiziksel Hasar Tespiti

Yangın/sel/patlama vb. olayın belgelenmesi (foto/video, tutanak, itfaiye/afet raporları).

2. Ön İhbar

Varlık poliçesi ile Kar Kaybı poliçesine eş zamanlı bildirim yapılması.

3. Geçici Önlem ve Alternatif Üretim

Artırılmış giderler (fason anlaşma, geçici kiralık makine) için sigortacıdan onay alınması.

4. Finansal Dokümantasyon

Son 12–24 ay ciro, brüt kâr, sabit gider kayıtları ve sipariş raporlarının hazırlanması.

5. Ekspertiz–Aktüerya Analizi

Onarım süresi, satış geri dönüş hızı, stok kullanımı ve sezon etkisinin incelenmesi.

6. Tazminat ve Mutabakat

Bekleme süresi düşülerek, MTS içinde oluşan brüt kâr kaybı + artırılmış giderlerin ödenmesi.

İpucu: Ön muhasebe/ERP verisi, sipariş planları ve fason/alternatif tedarik sözleşmeleri, dosyanın hızını artırır.

Basitleştirilmiş Kar Kaybı Hesaplama Örneği

  • Brüt Kâr Marjı (12 ay öncesi): %25
  • Kesinti Süresi: 4 ay (MTS içinde)
  • Beklenen Ciro (4 ay): 20.000.000 TL
  • Gerçekleşen Ciro (4 ay): 11.000.000 TL Satış kaybı: 9.000.000 TL
  • Brüt Kâr Kaybı: 9.000.000 TL × %25 = 2.250.000 TL
  • Artırılmış Giderler: 400.000 TL (Geçici makine, ekspres nakliye)
  • Toplam Tazmin (Yaklaşık): 2.250.000 TL + 400.000 TL = 2.650.000 TL (Muafiyet hariç)

Gerçek hesaplama; stok etkisi, tasarruf edilen giderler ve sezonsallık düzeltmeleri gibi faktörleri içerir.

Risk Azaltma ve Kabul İpuçları

  • İş Sürekliliği Planı (BCP): Alternatif tedarikçi listesi, fason üretim sözleşmeleri bulundurulmalı.
  • Felaket Kurtarma (DR/IT): Yedekli sunucu, bulut replikasyon, jeneratör/UPS kapasitesi sağlanmalı.
  • Bakım ve Yedek Parça: Kritik makineler için MTTR’ı (Onarım Süresi) kısaltan yedek parça ve SLA’lar olmalı.
  • Bina ve Yangın Güvenliği: Sprinkler, duman algılama, bölgelendirme gibi önlemler onarım süresini azaltır.
  • Sözleşmeler: Tedarikçi SLA’ları, acil durumda kapasite tahsisi gibi detaylar sözleşmelere eklenmeli.
  • Sigorta Mimarisinin Uyumlu Olması: Varlık, Makine Kırılması, Deprem klozları ile BI teminatının aynı riskleri yansıtması sağlanmalı.

Sıkça Sorulan Sorular (SSS)

Genellikle hayır. Teminat, İş Yeri (Varlık) poliçesinde kapsanan ve poliçede belirtilen bir fiziksel hasar (yangın, su baskını, makine kırılması vb.) sonucu tetiklenir. Fiziksel hasar dışındaki sebepler (talep düşüşü, rekabet) standart olarak kapsanmaz.

MTS'yi seçerken; hasarlı binanın/tesisin onarımı, yeni makine/ekipmanların tedarik ve kurulum süresi ve müşteri portföyünüzü geri kazanma sürenizi topluca değerlendirmelisiniz. Çoğu büyük üretim tesisi için 24 ay veya 36 ay tercih edilmektedir.

Artırılmış giderler, "kayıp azaltma" ilkesine göre değerlendirilir. Yapılan ek harcamanın (fason üretim, kiralık makine vb.) amacı, oluşacak daha büyük brüt kâr kaybını önlemek olmalıdır. Harcamanın makul ve mutad olması şarttır.

Evet, eğer poliçenizde Tedarikçi/Müşteri Bağımlılığı (CBI) klozu varsa ve tedarikçinin tesisindeki hasar, sizin poliçenizle teminatlı bir fiziksel hasarsa (örn. yangın), alt limit dahilinde teminat mümkündür. Standart poliçede bu kloz bulunmaz.

Elektrik kesintisi kendi başına bir Kar Kaybı teminatı değildir. Ancak, kesinti teminatlı bir fiziksel hasardan (örn. santralde yangın) kaynaklanıyorsa ve poliçenize Altyapı/Kamu Hizmetleri (Utilities BI) klozu eklenmişse kapsanabilir.

Kar Kaybı Sigortası Teklifi Alın

Faaliyet kesintisi riskine karşı işletmenizin finansal güvencesini sağlayın. En uygun limit ve koşullar için uzmanlarımızla görüşün.

WhatsApp'tan Sorun
Sayfa İçeriği