Emniyeti Suistimal Sigortası

Çalışanlarınızın kast, hile, sahtecilik ve zimmet gibi kötü niyetli eylemleri sonucu şirketinizin uğradığı nakit, menkul kıymet ve emtia kayıplarını teminat altına alan kritik bir mali güvence çözümüdür.

Emniyeti Suistimal Sigortası Nedir?

Emniyeti Suistimal Sigortası; şirket çalışanlarının kast, hile, sahtecilik, zimmete para veya mal geçirme, usulsüz işlem ve benzeri kötü niyetli eylemleri sonucu ortaya çıkan nakit, menkul kıymet ve emtia kayıplarını poliçe limitleri dâhilinde tazmin etmeyi amaçlayan bir mali güvence çözümüdür.

İç Kaynaklı Risk Kapsamı

Klasik hırsızlık poliselerinden farklı olarak, bu sigorta iç kaynaklı (çalışan kaynaklı) suistimal riskini hedef alır. Çoğu ürün keşif esaslı çalışır: Suistimal poliçe süresi içinde gerçekleşmiş olmalı ve ilk defa poliçe döneminde fark edilerek ihbar edilmelidir.

Amaç: Kayıp ve itibar riskini sınırlamak, iç kontrol mekanizmalarını güçlendirirken nakit akışı ve bilançoyu korumak.

Kimler İçin Uygundur?

  • Perakende, mağaza zincirleri, e-ticaret, depo ve dağıtım operasyonları
  • Üretim, hızlı tüketim (FMCG), otomotiv yan sanayi, ilaç/kozmetik
  • Finansal hizmetler, mikrofinans, faktoring, ödeme kuruluşları
  • Otelcilik, restoran–kafe zincirleri, akaryakıt istasyonları, marketler
  • Lojistik, kargo–kurye, saha satış ve tahsilat ekipleri olan işletmeler
  • Beyaz yaka riskleri yüksek şirketler: satın alma, finans, stok yönetimi vb.

Sigorta, özellikle nakit akışı, satın alma ve stok yönetiminde yetki karmaşası olan işletmeler için kritik önem taşır.

Temel Kapsam (Standart)

Kasıtlı Hırsızlık ve Zimmet
  • Nakit, menkul kıymet, çek/senet, hediye kartı ve benzeri değerlerin kasıtlı olarak zimmete geçirilmesi.
Hileli İşlem ve Sahtecilik
  • Sahte fatura, hayali tedarikçi, çift ödeme, sahte onay, veri manipülasyonu gibi hileli işlemler.
Emtia ve Stok Kaybı Suistimali
  • Depo, mağaza veya sevkiyat süreçlerinde çalışan tarafından gerçekleştirilen stok ve emtia suistimali.
Elektronik Ortam Suistimali
  • ERP/ön muhasebe manipülasyonları ve yetkisiz elektronik transferler sonucu oluşan kayıplar (ürüne bağlı limitler).
Ortak Hareket Eden Çalışanlar
  • Birden fazla personelin birlikte gerçekleştirdiği suistimal fiilleri (ortak suistimal klozu).

Not: Kapsamın sınırları poliçe genel/özel şartlarıyla belirlenir; **ihmal veya hata kaynaklı kayıplar genellikle teminat dışıdır.**

Genişletilmiş Teminatlar (Modüler Seçenekler)

  • Üçüncü Kişi Suistimali: Taşeron, ajans veya geçici çalışan eylemleri.
  • Banka ve Finansal Enstrüman Klozları: Sahte çek/eft talimatı sonucu kayıplar.
  • Bilgi İşlem ve Siber Dolandırıcılık Entegrasyonu (Sosyal Mühendislik/CEO Fraud).
  • Tedarik ve Satın Alma Suistimali: Şişirilmiş fiyat, sahte teklif kaynaklı fazla ödeme.
  • Şube/Mağaza Başına Alt Limit: Çok noktalı yapılarda nokta bazlı takip.
  • Uzatılmış Bildirim Süresi (ERP/Tail) ve Yeni İştirak/Şube Kapsaması.

Yaygın İstisnalar (Teminat Dışı Kalanlar)

  • İhmal, dikkatsizlik, süreç hatası (Kasıtlı eylem dışındaki kayıplar).
  • Yönetim kurulu ortağı/sahiplerin suistimali (Ayrı kloz yoksa).
  • Geçmişte bilinen/şüphe duyulan olayların beyan edilmemesi.
  • Yalnızca muhasebe sayımıyla ispatlanan (bağımsız delil olmayan) envanter farkı.
  • Cezai/idari para cezaları, kar kaybı ve itibar zedelenmesi gibi dolaylı zararlar.
  • Savaş, terör, nükleer riskler.

Limit, Muafiyet ve Coğrafi Kapsam

  • Limitler: Olay başı ve yıllık toplam (agrega) limitler belirlenir; çalışan veya lokasyon bazlı alt limit kurgulanabilir.
  • Muafiyet: Küçük kayıpların frekansını azaltmak amacıyla dosya başı uygulanır (deductible).
  • Coğrafi Kapsam: Şirketinizin faaliyet gösterdiği ülkelere göre yargı yetkisi tanımlanır.
  • Giderler: Savunma/uzmanlık (forensic) giderleri genellikle limitten düşer, bazı ürünlerde ek limit sağlanabilir.

Prim (Fiyat) Nasıl Belirlenir?

  • Sektör ve Operasyon Yapısı: Nakit yoğunluk, stok–depo büyüklüğü, şube sayısı.
  • İç Kontrol Mekanizmaları: Yetki matrisi, görevler ayrılığı (SoD), çift imza/limitler.
  • Personel Yönetimi: Devir hızı, işe alım–referans süreçleri, zorunlu izin rotasyonu.
  • BT Altyapısı: ERP ve POS güvenliği, loglama, envanter sayım periyodu.
  • Hasar Geçmişi: Son 3–5 yıl içerisindeki suistimal ve kayıp vakaları.
  • Seçilen Teminat Parametreleri: Limit, muafiyet ve modüler teminat seçenekleri.

Hasar ve Bildirim Süreci – Adım Adım

1. Şüphe ve Delil Tespiti

ERP logları, kamera kayıtları, kasa/hesap mutabakatı, tanık beyanları ile suistimal delilleri toplanır.

2. Acil Aksiyon ve İzolasyon

İlgili personelin yetkileri askıya alınır, erişimleri kapatılır ve envanter izolasyonu sağlanır.

3. Belgeleme ve İhbar

Fatura/irsaliye, sipariş onayları, banka dekontları gibi tüm belgelerle sigortaya 7/24 ihbar yapılır.

4. Ekspertiz ve Forensic İnceleme

Kayıp tutarı, dönemsellik, şube etkileri ve rücu imkânı konusunda uzman incelemesi yapılır.

5. Tazmin ve Rücu

Poliçe limit/muafiyeti çerçevesinde ödeme yapılır; suistimali yapanlara karşı rücu ve hukuki süreçler başlatılır.

İpucu: **Keşif tarihi** poliçede kritiktir. Olayı ilk fark ettiğiniz anda yazılı kayıt ve ihbar yapmanız, kapsamın korunması için hayati önem taşır.

İç Kontrol ve Uyum Check-List

  • Görevler Ayrılığı: Satın alma, onay, muhasebe ve ödeme adımlarında farklı personel.
  • Çift İmza–Limit: Banka ve muhasebe kayıtlarında limit bazlı çift onay zorunluluğu.
  • Tedarikçi Doğrulama: IBAN değişikliği kontrolleri, kara liste kullanımı.
  • İhbar Hattı (Whistleblowing): Anonim bildirim mekanizmasının kurulması.
  • Sürpriz Sayım: Depo/kasa için zorunlu izin + sürpriz sayım döngüsü.
  • POS/ERP Güvenliği: Rol bazlı yetkiler, loglama, şüpheli işlem uyarıları.
  • İşe Alım ve Referans: Detaylı geçmiş kontrolü ve periyodik etik eğitimleri.
  • Sahtecilik Farkındalığı: Sosyal mühendislik (CEO fraud) eğitimleri.

Örnek Hasar Senaryoları

  • Sahte Tedarikçi: Satın alma sorumlusu, hayali hizmet faturaları kestirip ödemeleri ilişkili sahte tedarikçiye yönlendirir.
  • Kasa Açıkları: Mağaza müdürü günlük satışları eksik beyan ederek kasadaki nakiti zimmete geçirir; kamera ve POS kayıtlarıyla tespit edilir.
  • Depo Suistimali: Sevkiyatta yüksek adetli ürünler "fire" gösterilerek dışarı çıkarılır; envanter-irsaliye uyumsuzluğu incelenir.
  • Finans Manipülasyonu: Muhasebede sahte mahsup fişleriyle tedarikçiye çift ödeme yapılır.
  • IBAN Değişikliği Dolandırıcılığı: Çalışan, sahte IBAN bildirimini sümen altı ederek ödemeyi yanlış hesaba yönlendirir.

Sıkça Sorulan Sorular (SSS)

Hırsızlık poliçesi dışarıdan gelecek fiziki hırsızlığı hedefler; emniyeti suistimal sigortası ise **çalışan kaynaklı, kasıtlı eylemleri** (zimmet, hile, sahtecilik) kapsar.

Genellikle hayır. Bağımsız delil (kamera, log, itiraf, banka dekontları, belge) gerekir. Sadece muhasebe sayımından kaynaklanan envanter farkı çoğu üründe yeterli değildir.

Poliçede "ilk fark edilme/keşif" kriteri vardır. Şüphe doğduğu anda kayıt ve ihbar yapılmalıdır; gecikme kapsamı tehlikeye atabilir. Sigortacıya bu durumu açıkça bildirmeniz gerekir.

Ürün tasarımına bağlıdır. Bu kişiler için kapsam sağlamak amacıyla **"Üçüncü kişi suistimali" klozu** ile ek kapsama alınmaları gerekir.

Kısmen ve genellikle sınırlı ek limitlerle. Kapsamı güçlendirmek ve genişletmek için siber sigorta (Siber Risk Sigortası) ile entegre bir çözüm kurgulanması önerilir.

Sigortacı, poliçe limiti dahilinde ödeme yaptıktan sonra, suistimali yapan çalışanlara ve varsa işbirlikçilerine karşı rücu hakkını kullanır. Şirketinizin açacağı davalarla bu süreç koordine edilir.

Nakit ve stok yoğunluğu, şube sayısı, POS hacmi, satın alma bütçesi ve geçmiş vakalara göre risk analiz edilmeli; olay başı ve yıllık toplam (agrega) limitleri katmanlı kurgulanarak seçilmelidir.

Emniyeti Suistimal Sigortası Teklifi Alın

Şirketinizi iç kaynaklı mali risklere karşı koruyun. Uzman kadromuzla hemen teklif çalışması yapalım.

WhatsApp'tan Sorun
Sayfa İçeriği